Foreign Correspondent Banking কি? এটা কিভাবে কাজ করে?
Knowledge on Correspondent Banking
- Correspondent Banking কী?
Correspondent Banking is a banking services between a Local Bank (Respondent Bank) with another Foreign Bank (Correspondent Bank) to provide banking services to the clients of Local Bank. এই সম্পর্কের মাধ্যমে স্থানীয় ব্যাংক তার গ্রাহকদের জন্য:
- আন্তর্জাতিকটাকাপাঠানো (Remittance);
- বিদেশেটাকাগ্রহণ;
- Trade finance (LC, bills);
- Foreign currency settlement;
- আন্তর্জাতিক গ্রহণযোগ্যতা ও সুনাম, ইত্যাদি এসব সেবা দিতে পারে।
মূলতঃ “My bank uses your bank to operate in your country” is a corresponding banking.
- কেন Correspondent Bank দরকার?
Correspondent Bank হলো এমন একটি ব্যাংক, যা অন্য একটি ব্যাংকের পক্ষে বিদেশে লেনদেন সম্পন্ন করে।
যেমন, বাংলাদেশের একটি ব্যাংকের আমেরিকায় নিজস্ব শাখা নেই। কিন্তু তাদের গ্রাহককে ডলার পাঠাতে হবে। তখন সেই বাংলাদেশি ব্যাংক যুক্তরাষ্ট্রের একটি ব্যাংকের সঙ্গে চুক্তি করে, সেই ব্যাংকই হয় তাদের Correspondent Bank।
তখন, নিউইয়র্কের একটি বড় ব্যাংকের সাথে Correspondent Relationship করে, সেখানে একটি Nostro Accountখুলবে।
- Nostro ও Vostro Account (সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ):
Nostro Account:
- “Our money with you”
- লোকেলব্যাংকেরটাকারাখাআছেবিদেশিব্যাংকে;
- উদাহরণ:
“A” Local Bank USD account with Citibank New York.
Vostro Account:
- “Your money with us”
- বিদেশিব্যাংকেরদৃষ্টিতেএকইঅ্যাকাউন্টনামবদলায়দৃষ্টিভঙ্গি অনুযায়ী।
একটি বাস্তব লেনদেনের Flow (USD Payment) উদাহরণ স্বরূপ দেয়া হলো:
বাংলাদেশের একজন আমদানিকারক USA-র সাপ্লায়ারকে USD 100,000 পরিশোধ করবে।
এই পরিশোধ নিম্মলিখিত নিয়ম অনুযায়ী করা হয়:
Importer তার স্থানীয় ব্যাংককে নির্দেশ দেয়, স্বানীয় বা Local Bank SWIFT message (MT103) পাঠায়, এবং Correspondent Bank (NY) Nostro Account থেকে USD debit করে Beneficiary Bank সাপ্লায়ারের অ্যাকাউন্টে টাকা জমা করে, এভাবেই একজন লোকাল গ্রাহক তার ব্যাংকের সহযোগিতায় বিদেশি Corresponding ব্যাংকের মাধ্যমে এই পরিশোধ সম্পন্ন করে।
এই পুরো প্রক্রিয়া হয় SWIFT Network দিয়ে Local bank সরাসরি USA-তে টাকা পাঠায় না, Correspondent Bank এর মাধ্যমে করে।
- Trade Finance-এ Correspondent Banking:
Letter of Credit (LC):
- Issuing Bank (Bangladesh);
- Advising/Confirming Bank (Foreign).
Correspondent Bank:
- LC advise করে;
- Documents negotiate করে;
- Payment settle করে।
বিশ্ব বাণিজ্যের বড় অংশ এখনো Correspondent Banking ছাড়া সম্ভব নয়।
- Key Services Provided by Correspondent Banks:
- Foreign currency clearing (USD, EUR, GBP);
- Cross-border payments;
- Trade finance settlement;
- Cash management;
- Compliance & sanctions screening.
- Compliance & Risk (Why it’s Strict Now)
Correspondent banking involves significant compliance and risk considerations because it facilitates cross-border transactions on behalf of other banks (respondent banks), often across different regulatory environments.
Key risks include money laundering and terrorist financing (AML/CFT risk), sanctions violations, fraud, tax evasion, and reputational damage, especially where transparency over underlying customers (nested relationships) is limited.
To mitigate these risks, correspondent banks must implement robust KYC/CDD and Enhanced Due Diligence (EDD) on respondent banks, assess their ownership structure, regulatory standing, AML controls, and monitor transactions continuously through screening and suspicious activity reporting systems. Compliance with FATF standards, Basel guidelines, OFAC/EU/UN sanctions, anti-bribery laws, and local central bank regulations is essential.
Failure to maintain strong governance, risk-based monitoring, and proper documentation can result in heavy regulatory penalties, loss of correspondent relationships (de-risking), financial losses, and reputational harm. তাই Small/weak banks অনেক সময় correspondent হারায় এবং একে বলে “De-risking”
- Costs & Charges:
কোন সার্ভিসই ফ্রি নয়, তাই correspondent banking–এও কিছু চার্জ আছে। সাধারণত নিম্নোক্ত ধরনের চার্জ বা ফি প্রযোজ্য হয়ঃ
- Account Maintenance Fee: Nostro/Vostro account রক্ষণাবেক্ষণের বার্ষিক বা মাসিক চার্জ দিতে হয়।
- Transaction Fee: প্রতি inward/outward remittance, fund transfer বা settlement–এর জন্য নির্দিষ্ট চার্জ প্রযোজ্য হয়।
- SWIFT Charges: MT103, MT202 ইত্যাদি মেসেজ পাঠানো বা গ্রহণের জন্য ফি গুনতে হয়।
- Handling / Processing Fee: ডকুমেন্ট যাচাই, ম্যানুয়াল প্রসেসিং বা বিশেষ নির্দেশনা বাস্তবায়নের জন্য ও চার্জ আছে।
- Lifting Fee: Incoming payment থেকে correspondent bank কর্তৃক নির্ধারিত চার্জ কেটে রাখা হয়।
- FX Margin / Conversion Charge: মুদ্রা রূপান্তরের ক্ষেত্রে স্প্রেড বা মার্জিন আছে।
- Compliance / Investigation Fee: AML review, sanctions screening, repair charges বা payment trace করার জন্য চার্জ প্রযোজ্য।
- Interest / Overdraft Charge: Nostro account–এ ঘাটতি হলে সুদ বা penalty দিতে হয়।
- Cable / Communication Charge: অতিরিক্ত বার্তা বা amendment–এর জন্য নির্ধারিত চার্জ দিতে হয়।
বাস্তবে চার্জ নির্ভর করে ব্যাংক–টু–ব্যাংক চুক্তি, লেনদেনের পরিমাণ, মুদ্রা, ঝুঁকি প্রোফাইল ও jurisdiction–এর ওপর।এই খরচ শেষ পর্যন্ত Importer / Exporter / Remitter বহন করতে হয়।
- Why করেস্পন্ডেন্ট ব্যাংকিং Still Matters (Even in 2026):
Fintech, blockchain, instant payments এখনো 90%+ cross-border bank payments correspondent banking দিয়েই হয়। Correspondent Banking এ Legal certainty, Currency clearing access এবং Regulatory trust এর জন্য এখনও সারা পৃথিবী ব্যাপী কার্যকর রয়েছে।
However, Foreign Correspondent Banking is the backbone of global payments, allowing banks to move money, settle trade, and connect economies across borders using trusted partner banks.
